Jeśli poważnie myślisz o kredycie hipotecznym, to warto sprawdzić trzy rzeczy, które dotyczą Twojej szansy na kredyt.

Maraton, a nie sprint

Kredyt hipoteczny to poważna decyzja. Zaciągany długoterminowo zmienia często dynamikę naszego życia. Jest to dodatkowy koszt dla naszego budżetu domowego, ale często jest jedynym sposobem na nabycie wymarzonego domu lub mieszkania. Jest też relatywnie tani – i świadomie używam tego słowa pomimo tylu komentarzy w tym roku na temat „drogich” kredytów. Za kredyty hipoteczne płacimy poniżej poziomu inflacji, przez co jest to „tani” pieniądz. Nie koszt pieniądza jest jednak tematem dzisiejszego artykułu, ale nawiązanie tej długotrwałej relacji z bankiem, który sfinansuje nasze marzenia i będzie wierzycielem przez kolejne 20 do 30 lat. Banki przy każdej umowie kredytowej także ponoszą ryzyko niewypłacalności klienta i starają się przed tym ryzykiem zabezpieczyć. Poniżej opisuję trzy elementy, które są ważne z punktu widzenia konsumenta – wiarygodność kredytową, zdolność kredytową i DtI (ang. Debt to Income). Dwa z nich dotyczą naszej przyszłości.

Wiarygodność kredytowa

Banki za pomocą wiarygodności kredytowej oceniają rzetelność spłat dotychczasowych zobowiązań finansowych w instytucjach bankowych oraz parabankach. Jest to ocena Twojej historii terminowości spłat, a także rodzaju i ilości pożyczek. Jest to szczegółowa analiza przeszłości Twoich zachowań i jednym w kluczowych elementów oceny Twojej zdolności kredytowej. Banki będą zatem korzystać z danych przechowywanych na Twój temat w Biurze Informacji Kredytowych. Poniżej trzy elementy, które pozytywnie (+) lub negatywnie (-) wpłyną na Twoją wiarygodność:

+ terminowo spłacane zobowiązania

+ zakupy na raty

+ wcześniejsza współpraca z bankiem

- niespłacanie zobowiązań w terminie

- przekroczenie limitów na karcie kredytowej

- brak jakiejkolwiek historii kredytowej.

Zdolność kredytowa

Tak jak wiarygodność to była ocena Twoich dotychczasowych zachowań, tak zdolność kredytowa bierze pod uwagę to pierwsze, ale także dokonuje szczegółowej analizy Twojej obecnej sytuacji nie tylko finansowej. Zdolnść kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie. Ta ocena jest dokonywana na podstawie deklaracji klienta i ma służyć redukcji ryzyka. Jest wiele elementów, ale te najważniejsze podaję poniżej:

• Wiek kredytobiorcy
• Stan cywilny
• Wybór rodzaju rat spłaty kredytu
• Analiza jakościowa klienta (scoring) / Raporty zaciągnięte z Biura Informacji kredytowej
• oraz innych baz
• Ilość osób na utrzymaniu
• Stałe miesięczne koszty gospodarstwa domowego
• Wysokość dochodów
• Źródło dochodów
• Wysokość wkładu własnego
• Limit kart kredytowych
• Wnioskowana kwota kredytu
• Okres, na jaki zaciągany jest kredyt.

W dużym skrócie wiarygodność to ocena naszej przeszłej rzetelności wobec zobowiązań finansowych. Natomiast zdolność to odpowiedź na pytanie, jak wysoki kredyt bank nam udzielony przez bank. Możemy mieć na przykład wspaniałą wiarygodność, bo w przeszłości wszystko spłacaliśmy na czas, ale przy zbyt niskich dochodach teraz okazać się może, że nie mamy zdolności kredytowej.

Debt to Income

To jeden ze wskaźników finansowych i pokazuje relację środków przeznaczonych na obsługę zobowiązań kredytowych oraz innych zobowiązań finansowych względem dochodu netto. Jest jednym z elementów branych pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o kredycie. Zgodnie z najnowszą rekomendacją KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) dla kredytów złotowych wskaźnik DTI nie powinien przekraczać 50%.

Czy mogę wpłynąć na swoją zdolność kredytową?

Jeśli myślisz poważnie o kredycie, dobrze się do tego solidnie przygotować. Można na szczęście zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu i warto przyjrzeć się głównym elementom, które są brane pod uwagę takie jak dochody, wydatki czy historia kredytowa w BIK. Sprawdź, jakie 6 zasad budowania dobrej historii kredytowej ma dla Ciebie Biuro Informacji Kredytowej. Możesz też stworzyć konto w BIK i użyć wewnętrznego analizatora, aby wyliczyć, na jaki kredyt Cię stać — sprawdź nasz film na youtube.